[최선호 메디케어 칼럼] 메디케어 파트 D는 왜 사실상 필수인가

‘약방의 감초’라는 말이 있다. 없어도 될 것 같지만 거의 모든 곳에 들어가고, 또 실제로 꼭 필요한 존재를 가리킬 때 쓰는 표현이다. 메디케어 제도에서도 이런 역할을 하는 항목이 있다. 바로 처방약 보험인 메디케어 파트 D다.

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많은 사람들이 메디케어를 시작하면 “이제 의료보험은 다 준비되었다”고 생각한다. 그러나 실제로는 그렇지 않다. 오리지널 메디케어, 즉 파트 A와 파트 B만으로는 의료비의 약 80%만 보장되고, 처방약에 대한 혜택은 전혀 포함되어 있지 않다. 이 빈틈을 메워 주는 것이 바로 파트 D다.

미국에 오래 거주하며 건강하게 지내온 한 사례를 보자. 65세가 되었을 때 메디케어를 신청하여 카드도 받고 기본적인 혜택을 갖추었다. 평소 병원을 거의 이용하지 않았기 때문에 메디케어의 중요성을 크게 느끼지 못했고, 자연스럽게 처방약 보험인 파트 D도 따로 가입하지 않았다.

시간이 흐르고 은퇴 후 생활 환경이 바뀌면서 건강에도 변화가 생겼다. 이전에는 전혀 없던 만성 질환이 발견되었고, 결국 약을 꾸준히 복용해야 하는 상황이 되었다. 이때 약국에서 “처방약 보험이 있느냐”는 질문을 받고서야 파트 D의 필요성을 실감하게 되었다.

문제는 그때부터 시작된다. 메디케어 파트 D는 언제든지 자유롭게 가입할 수 있는 구조가 아니다. 처음 메디케어를 시작할 때 정해진 기간 안에 가입해야 하며, 이 시기를 놓치면 매년 정해진 기간에만 신청할 수 있다. 일반적으로는 매년 10월 15일부터 12월 7일까지의 ‘오픈 등록 기간(Open Enrollment)’에만 가입이 가능하다.

더 중요한 문제는 벌금이다. 파트 D는 단순한 선택 사항이 아니라 사실상 필수 항목에 가깝다. 가입하지 않고 지낸 기간이 있으면, 나중에 가입할 때 그 기간만큼 벌금이 붙는다. 이 벌금은 일회성으로 끝나는 것이 아니라 매달 보험료에 계속 추가되어 평생 부담하게 된다.

벌금 계산 방식도 단순하지 않다. 파트 D를 가입하지 않았던 기간을 월 단위로 계산하고, 전국 평균 보험료의 일정 비율을 곱해 벌금을 산정한다. 예를 들어 몇 년 동안 가입하지 않았다면 매달 추가 비용이 계속 붙게 된다. 처음에는 금액이 작아 보일 수 있지만, 평생 누적되면 상당한 부담이 된다.

이 때문에 “지금은 약을 먹지 않으니 나중에 필요할 때 가입하면 되지 않을까”라는 생각은 매우 위험할 수 있다. 메디케어는 현재 상태가 아니라 미래 위험까지 고려해 설계된 제도이기 때문이다. 건강할 때 미리 준비하지 않으면 나중에 비용과 선택의 자유에서 불이익을 받게 된다.

그렇다면 파트 D는 어떻게 가입하는 것이 좋을까. 방법은 크게 두 가지다. 첫째는 파트 D를 단독으로 가입하는 방법이다. 이 경우에는 별도의 보험료를 내야 하며, 약값 보장을 따로 관리하게 된다.

둘째는 메디케어 어드밴티지(파트 C)를 선택하는 방법이다. 대부분의 어드밴티지 플랜은 파트 D를 포함하고 있기 때문에 하나의 플랜으로 의료비와 처방약을 함께 해결할 수 있다. 특히 많은 경우 추가 보험료가 없거나 낮은 수준이기 때문에 경제적인 부담도 줄일 수 있다.

반면 메디케어 보충보험(Medigap)을 선택하는 경우에는 반드시 파트 D를 별도로 가입해야 한다. 보충보험은 의료비의 20%를 보완해 주는 역할만 하기 때문에 처방약 혜택은 포함되어 있지 않다. 이 점을 놓치면 예상치 못한 공백이 생길 수 있다.

결국 파트 D는 단순히 “약을 먹느냐, 안 먹느냐”의 문제가 아니다. 미래의 건강 상태와 비용 구조를 미리 대비하는 안전장치라고 보는 것이 맞다. 특히 가입 시기를 놓치면 벌금과 가입 제한이라는 이중 부담이 생기기 때문에 더욱 신중하게 접근해야 한다.

메디케어 제도는 복잡하지만 그 안에는 분명한 원칙이 있다. 필요한 시기에 미리 준비한 사람에게는 안정적인 혜택을 주고, 그렇지 않은 경우에는 일정한 불이익을 부과한다는 구조다.